临近岁末，保险行业一年一度的“开门红”战役正如火如荼地拉开帷幕。
与往昔情形大相径庭的是，在监管政策引导与市场环境变迁的双重推动下，2026年保险业的“开门红”正经历着一场意义深远的变革——分红险取代传统增额终身寿险，首次登上“C位”。
这一重大转变，不仅映射出行业高质量转型的不断深化，也为保险企业的投资能力与营销专业化水平带来了全新的挑战与考验。
分红险强势登场从边缘迈向中心的华丽蜕变
纵观今年各大保险企业“开门红”的主打产品，分红险已然成为当之无愧的主角。
中国人寿隆重推出“鑫鸿福养老年金保险”，
新华保险全力主推“盛世荣耀庆典版终身寿险”，平安人寿则祭出“御享金越终身寿险”双产品组合。
太平、泰康、中邮等保险企业也纷纷将分红险列为核心产品。
这种集体性的战略转向并非偶然之举，而是在预定利率持续下调的大背景下，行业为防范利差损风险而做出的必然抉择。
从营销实际情况来看，无论是保险代理人朋友圈中频频传来的销售捷报，还是银行网点的重点推介，分红险都已占据主导地位。
一位股份制银行的客户经理坦言:“唯有在‘开门红’期间才会有趸交的分红险产品。”
而国有银行则着重强调“历史分红实现率”。这种全渠道、立体化的营销攻势，标志着寿险营销的主战场已全面转向浮动收益型产品。
营销升级痛点从销售话术到专业能力的艰难跃迁
相较于传统的固定收益类产品，分红险的营销面临着显著提升的专业门槛。
其核心难点在于，需要客户欣然接受“1.75%保底 + 浮动收益”的不确定性机制，这就要求营销人员具备解读保险企业投资能力、资产配置策略等专业维度的素养。
然而，现实状况却不容乐观。多数营销活动仍停留在将产品与银行存款收益进行对比、强调现金价值等传统话术层面，对产品的核心机制解释严重不足。
尤其值得警惕的是，部分营销人员将分红型增额终身寿险当作短期理财产品进行售卖，过度强调减保的灵活度，却弱化了其终身保障的属性。
这种“新瓶装旧酒”的做法，不仅难以帮助客户建立对产品本质的正确认知，更可能为后续的销售误导埋下隐患。
当预定利率下调成为常态，如何提升营销队伍的专业能力，将成为决定分红险能否实现健康发展的关键要素。
破局之道
从同质化竞争迈向差异化经营
面对可能降临的同质化竞争困境，领先的保险企业已率先踏上寻求差异化突破的征程。
中国人寿的鑫鸿福产品大胆突破传统投保年龄的限制，精心整合优质医疗资源，为客户带来更为多元的保障体验；
平安人寿独具匠心地设计双被保人模式，成功实现资产的多代传承，开辟了资产传承的新路径；
泰康人寿则别出心裁地采用交清增额红利模式，促使保单价值实现“滚雪球”式的稳健增长。
这些创新之举，正以独特的姿态重新定义着分红险的市场价值。
从更深层次来看，分红险的可持续发展要求保险企业构建涵盖“投资能力 + 产品设计 + 营销服务”的全方位竞争力体系。一方面，要借助稳健的资产配置策略，确保分红的稳定性，为客户提供可靠的收益预期；
另一方面，要基于客户的生命周期特点，提供专业化的财富规划方案，满足客户不同阶段的财务需求。
华泰证券的研究表明，分红险竞争战略的选择关键在于精准匹配保险企业自身的禀赋条件。
无论是选择低风险稳健发展路线，还是高风险高收益的进取路线，都需要在产品设计、渠道拓展能力和资产匹配等诸多方面形成高效协同，以发挥最大效能。
展望未来浮动收益时代的能力重塑
2026 年“开门红”期间分红险的集体登场，标志着中国寿险业正式迈入以浮动收益产品为主导的全新发展阶段。这一重大转变将从根本上重塑行业的竞争格局。
那些仅仅依赖营销驱动，而缺乏强大投资实力的保险企业，将面临严峻的生存挑战；
而真正具备卓越资产管理能力、精准精算定价能力和优质客户服务能力的机构，将获得更为广阔的发展空间。
对于整个行业而言，分红险的普及不仅是应对利率下行趋势的有效工具，更是推动行业从单纯的销售导向向专业服务导向转型的重要契机。
在这一转型进程中，如何在短期业绩压力与长期能力建设之间寻求平衡，如何将“风险共担、收益共享”的先进理念有效地传递给客户，将成为决定各市场主体成败的核心关键。
可以预见，未来保险市场的竞争，比拼的将是企业的硬实力，唯有具备全方位卓越能力的企业，才能在激烈的市场竞争中脱颖而出。
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